Год назад "автогражданка" стала электронной. Так, сколько же страховщиков продают полисы онлайн? Сколько автомобилистов их покупает? Есть ли у этой услуги перспективы?
В феврале исполнился ровно год, как водителям разрешили заключать договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев (ОСАГО) онлайн. Чтобы купить автогражданку, достаточно иметь смартфон, или обычный компьютер. Но можно пользоваться и бумажными полисами — их из оборота не выводили.
Читайте також: Україні може з’явитись нове автомобільне виробництво
Всего за прошедший год страховщики выпустили 170 тыс. электронных полисов. Это всего 5% от общего количества договоров автогражданки, проданных за это время.
Электронные полисы в Украине приживались непросто. Поначалу их саботировали даже полицейские. Они требовали, чтобы водители предъявляли "бумажные" договоры и нещадно штрафовали, если таких не оказывалось. Некоторые страховщики, чтобы не потерять репутацию, компенсировали своим клиентам выписанные штрафы и помогали оспорить санкции в суде.
Со временем все утряслось: полицейские больше не требуют "бумажки". Наличие страховки они проверяют с помощью запросов в центральную базу данных или звонят на горячую линию МТСБУ.
Оценили удобство и клиенты. Страховщики рассказывают, что э-полисы покупают как напрямую на сайтах компаний, так и через различные агрегаторы, а также у банков-партнеров. К примеру, Приватбанк предлагает полисы 13 страховщиков, 8 из которых позволяют заключить электронный договор и оплатить его тут же в Приват24. Также активно развивает продажи ПУМБ – он дает возможность оформить полис в одной из 5 страховых компаний в мобильном банкинге прямо через Viber.
Эмитировать полисы автогражданки сейчас имеет право 51 страховщик. Но разрешение заключать электронные договоры получило только 36 компаний. Из них всего 24 компании предлагают своим клиентам такую возможность у себя на сайте. То есть электронные полисы выпускает менее половины СК, которые работают в этом сегменте.
Даже многие из лидеров рынка автогражданки, по данным МТСБУ, не продают э-полисы. Например, этой опции нет на сайтах СК Провидна, USI, УСГ.
Часто это связано с тем, что компании не стремятся наращивать долю на рынке и продают автогражданку только в пакете с полисами каско.
Читайте також: Українські суди масово визнають використання TruCAM незаконним: готові рішення
"Мы сознательно не подключали на сайте такую возможность. Электронный полис можно купить только у нас в офисе, наши сотрудники заполняют его за клиента. Так было и раньше, но теперь договор существует в бездокументарной форме", — рассказал предправления УСГ Павел Нельга.
Страховщики также уверены, что не все клиенты готовы к "самообслуживанию". Дескать, бумажный полис — это документ с гарантией. А электронный полис сложен в оформлении, да и не все клиенты готовы платить онлайн. Хотя, по данным Приватбанка, 8 млн. клиентов используют Приват24 непосредственно со своего смартфона.
Есть две причины, по которым страховщики не торопятся активизировать продажи электронных полисов.
Во-первых, компании опасаются, что клиенты будут мошенничать и указывать в договоре недостоверные данные. Ведь, оформляя полис онлайн, водитель сам вводит информацию о номере авто, месте его регистрации, участии в ДТП в последние годы. А все эти факторы напрямую влияют на размер страхового тарифа. В такой ситуации компании вполне могут продешевить — ведь проверить данные техпаспорта и водительских прав в режиме онлайн невозможно. Но если впоследствии выяснится, что водитель соврал, страховщик может подать к нему иск и признать договор недействительным.
Во-вторых, палки в колеса ставят посредники. Львиная доля ОСАГО сегодня продается через агентов-физлиц. Те получают от компаний бланки полисов, продают страховки водителям, а потом перечисляют деньги страховщику.
При такой схеме работы компании жестко зависят от честности посредников. Бывает, что нечистые на руку агенты продают ОСАГО клиенту, а компании сообщают, что потеряли полис и деньги за страховку не перечисляют. В этом случае под удар попадает водитель: если произойдет ДТП, компания не выплатит возмещение — все убытки придется компенсировать из собственного кармана.
В случае с электронным полисом посредники мошенничать не смогут — ведь деньги сразу попадут на счет страховщика. Агентам это не выгодно, потому они крайне неохотно переходят к электронным полисам.
Чтобы автовладельцы активнее покупали э-автогражданку, Нацкомфинуслуг решил предоставить им льготу. В июне должно вступить в силу распоряжение Нацомфинуслуг о тарифах на "автогражданку". В документе говорится, что все, кто купит полисы онлайн, будут получать 10%-ю скидку. Новые тарифы должны вступить в силу в июне 2019 года.
Читайте також: В кого з кандидатів в президенти найбільше автомобілів
Хотя ряд страховщиков уже сегодня предоставляет водителям скидки. "При онлайн-продажах у компании меньше затрат. Мы экономим не только на покупке самого бланка, но и расходах на его пересылку, учет, содержание агентской сети. С другой стороны — электронный полис, с точки зрения риска, ничем не отличается от бумажного: лимиты те же, ответственность та же. Разница только в маркетинге. Затраты на привлечение клиента, который покупает электронный полис, меньше", — считает предправления СК "ВУСО" Андрей Артюхов.
Но не стоит обольщаться, что электронные полисы будут дешевле обычных. Даже сегодня тарифы в компаниях резко отличаются.
Например, "Минфин" выяснил, во сколько обойдется полис ОСАГО владельцу авто с объемом двигателя до 1600 куб.см. 2008 года выпуска и регистрацией в Киеве. Диапазон цен с учетом франшизы — от 1105 грн. в СК "АСКА" до 1521 грн. в "Арсенал страхование" и "Унике".
После вступления в силу новых тарифов ценовой коридор расширится еще больше. Ведь Нацкомфинуслуг намерен разрешить компаниям самостоятельно устанавливать повышающие коэффициенты. Но всегда найдется страховщик, готовый продать полис дешевле.
Не стоит ожидать, что э-полисы заменят бумажный вариант ОСАГО в ближайшие годы. До тех пор, пока не будет организовано взаимодействие между базами данных МТСБУ и Национальной полиции, риск мошенничества и фальсификации данных со стороны клиентов, будет высоким. А это значит, компании продолжат делать ставку на бумажные договоры. По оценкам страховщиков, в ближайшие два года количество э-полисов едва ли превысит 15% от общего числа договоров ОСАГО.